存款保险工作计划（优质13篇）
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存款保险宣传工作计划
存款保险的市场营销策略应该充分利用银行商誉对顾客的影响。客户普遍认为银行在咨询服务及专业知识等方面均优于保险代理人。合理的银行保险策略会充分利用银行良好的商誉，银行保险人将保险商品纳入到银行提供的产品中，并通过银行基本的通路进行销售。在xx国家，银行的许多销售渠道都是依靠银行良好的品牌支持才得以畅通。对于顾客来说，银行是金融服务的提供者。它不仅提供传统的银行服务，还提供个人风险管理服务。
二、销售渠道。
三、技术。
xx的银行保险人均运用一定的技术来收集、分析银行数据库中的客户信息，并以此发掘客户的需求，开发出交易简便的保险产品。
通常银行所掌握的客户资料都隐含有客户购买习惯、经济地位及理财经验等重要信息，但这些宝贵的资产是许多银行，包括大型的经验丰富的银行都没能有效利用的。运用某种技术来处理这些有关客户经济行为的信息可以为保险产品的设计和销售提供有价值的线索。例如，客户通过向银行按揭贷款购买一套房屋，这一行为就与许多保险产品相关。就传统的保险人而言，有关保单持有人的个人行为信息是难以获得的。即使获得也只能通过其代理人，而代理人可能为了自身的经济利益而阻挠保险人与客户的直接接触。
此外，银行保险人还通过技术尽量简化保险产品的购买程序，从而使得客户通过银行购买保险产品完全不同于传统方式购买保险产品，这个过程让人感觉更加愉快、轻松。用传统方式购买保险产品意味着频繁与代理人接触，经历繁复的承保过程，而这些过程在银行保险都可以省略。对于保险这种无形商品，购买过程本身就是产品十分重要的一部分。银行保险人应充分发挥技术的作用使购买过程更加简便、流畅。
银行与保险公司不同的经济利益引起了企业文化的冲突，而银行保险的市场营销策略会反映出这种冲突。保险公司的经营策略中如果缺少银行的，那么任何银行与保险的合作计划都将失败。要使得银行承担义务，最有效的方法就是让银行分享保险公司的经营获利。因为保险公司的经营会影响银行利润，这就有效地激励银行积极参与和支持保险公司的经营策略。
在某一种具体情形下，四种关键要素中可能只有一种是最重要的。例如，某些情况下，解决企业文化冲突的问题是最重要的，而另一些情况下，发展完善银行保险的技术却是首要的。但无论怎样，银行保险人要综合考虑四种要素，以制定出完善的营销策略。
存款保险制度
互联网金融经过三个阶段的发展，与传统金融机构的服务方式和提供的金融产品都有着较大差异，具有自身特色，并且也在逐渐影响着传统金融机构，倒逼金融业进行改革。
1.互联网金融突破了地域和时间的限制。
传统金融机构需要顾客在特定时段到指定网点办理相关业务，而互联网技术则使金融服务超越了时间和空间的限制，只要有相应账户就可以随时随地登陆网络系统进行自助服务，相应账户也只需通过上传信息即可开设。这不仅使金融服务覆盖的范围可以扩大至偏远地区，同时也节约了大量建设实体营业网点的成本。
2.互联网金融的操作简单快捷。
传统金融机构在业务办理流程等方面手续较为繁琐，顾客等待时间也较长。随着现代生活节奏加快，用户越来越关注业务办理的简便和快捷。互联网金融在设计产品时就更为关注用户体验，致力于做出界面友好操作简单的产品，完全没有办理过同类业务的用户也可以在页面指引下按步骤完成操作，从而吸引了越来越多的顾客。这促使传统金融机构简化业务流程，加快审批清算的过程，提高经营效率。
3.互联网金融的产品更加多样灵活。
传统金融机构提供的产品大多是标准化的，形式也较为单一，并不能满足所有客户的需求。随着电子商务的普及，互联网公司掌握了用户大量的交易数据和消费习惯，而云存储和大数据分析方法的应用使得这些信息可以被更有效地分析利用，细分用户市场，从而提供更具个性化的金融服务和可以灵活调整的金融产品，更多更好地满足消费者需求。
4.互联网金融填补了传统金融未满足的客户需求。
例如，传统金融机构几乎没有提供针对零散资金的产品，而互联网金融企业敏锐地发现了这一空白，并推出了一系列产品为用户闲散的小额资金提供理财业务；传统的金融机构极少为个人提供小额短期贷款，而互联网金融企业则针对这一需求搭建了融资平台，使个体之间的资金借贷成为可能。5.互联网金融产生了不同的信用评价体系。传统金融机构的信贷大多依赖抵押或担保等方式进行，并不是现代意义上的信用评价。互联网金融企业则根据已掌握的用户消费记录和还款记录等数据构建了一套真正基于用户信用的评价体系，并用于区分客户。
6.互联网金融推动了利率市场化的进程。
余额宝等小额理财产品的出现，联通了货币市场基金利率、银行同业存款利率和银行活期存款利率，冲击了资金市场上长期存在的利率双轨制。传统金融机构面对存款流失的现状，也不得不加快推出同类活期理财产品并提高利率。这缩窄了银行的存贷利差，迫使传统金融机构逐步开启存款利率市场化进程。7.互联网金融提高了金融市场的效率。传统金融机构垄断现象较为严重，规模优势明显。互联网金融企业的发展挑战了传统金融行业的利润来源，促使传统金融机构创新产品，参与竞争，提高了金融市场竞争度。互联网金融企业非常注重客户体验，这促使传统金融机构提升自身服务态度和水平。互联网金融服务突破了时间和空间上的局限，加快了资金流动速度，引导资金合理流动，促进资本优化配置，提高资金融通效率。
互联网金融作为一种刚刚兴起的金融形态，目前还处于高速发展的时期，相应的监管措施也并不完善，仍然面临着较多风险。
1.资产和负债的期限错配问题普遍，流动性风险较大。
互联网金融理财产品普遍允许投资者随时赎回资金，但是其投资于货币市场或银行同业市场的资产组合期限较长，并不能立刻变现，一旦发生大规模赎回，目前只能依靠互联网金融企业使用自身的流动性资金垫付，存在资产负债期限不匹配问题。因此，互联网金融企业与传统金融机构相同，也具有内在不稳定性，面临着较大的流动性风险，这就要求监管当局将其纳入监管范围并提供最后贷款人保护措施。
2.跨业经营普遍，易造成系统性风险。
互联网金融理财产品由于目前缺乏明确的监管，其业务范围较为广泛，很多互联网企业事实上正在进行跨业经营，而不同业务之间又缺乏必要的防火墙，并不具备混业经营的条件，极易发生风险跨业传播并进一步引发系统性风险。当前金融监管的方式还是分业监管，对越来越趋向于混业经营的互联网金融企业监管有效性较低。
3.面临的风险来源复杂，传染性和波动性较高。
互联网金融是金融与互联网技术结合的产物，其风险来源也是传统金融领域的风险与互联网技术风险的叠加。除了传统金融业务固有的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险以外，还需要防范和监管互联网领域的特有风险，主要包括：
（1）基础技术风险。互联网平台的硬件和软件核心技术主要由国外大型it公司控制，我国互联网金融公司并没有完全掌握，建立在该平台上的金融活动的技术安全面临一定风险。
（2）不法分子和病毒风险。不法分子攻击和计算机病毒一直是互联网安全的重要威胁，而互联网金融因为涉及资金交易，更容易受到不法分子的攻击。如果互联网金融使用的信息传输技术手段落后、加密技术不完善，就极有可能被入侵，造成客户信息和资金被盗。
（3）技术外包风险。互联网企业通常会把一些技术问题外包给其它公司从而降低成本提高效率。但是外包服务的质量不一，如果在使用中遇到问题，也容易出现沟通和修复过程更为复杂、解决问题所需时间较长的情况。此外，技术外包容易造成部分信息泄漏，安全性较易受到影响。
4.互联网金融风险的波及面较广。
互联网金融目前开展的业务主要针对的是人群的“厚尾”部分，大多为低端客户，其风险接受能力较弱，用户数量较多。如果出现损失，波及范围较为广泛，对社会稳定的负面影响较大。
5.未知风险可能增加。
互联网金融是一种新兴的金融模式，是将传统行业和新兴技术结合在一起的形势。随着它进入高速交错发展的第三阶段，传统金融业态的边界不断被拓展，一些未知的、崭新的金融风险也可能伴随这一过程而出现。监管部门应该更加关注其发展过程，加强对其风险的研究和预判并即使加以防范。
互联网金融的部分产品在一定程度上成为了银行存款的替代品，同样面临挤兑风险，并且涉及到的用户较多，行业波及面广泛，容易引发系统性风险。这些风险特征与传统商业银行非常相像，同样也需要引入存款保险制度来防范其风险。而存款保险制度的建立与引入也对防范互联网金融风险有重要作用。
1.有利于建立公平的市场竞争机制，促进金融市场健康发展。
当前大型传统金融机构实际上享有国家信用为担保的隐性存款保险，形成了垄断优势，也造成了服务水平较差，效率较低的后果。建立覆盖互联网金融的显性存款保险制度，可以使金融市场的竞争程度更高，让市场在资源配置中充分发挥作用。更为公平的竞争环境有助于整个金融行业重视自身风险状况，促进金融市场健康发展。
2.有利于防范流动性和系统性风险，保持金融市场稳定。
目前互联网金融目前小额存款人较多，建立存款保险制度可以充分减少多数用户的挤兑动机，减少其面临的流动性风险，从而避免单一风险扩散为系统性风险，保持金融市场稳定。
3.有利于减少风险事件造成的损失，保护消费者权益。
互联网金融面临的风险复杂多样而且充满未知，当前的金融监管体系也无法监管其全部风险。当风险事件发生时，存款保险制度能够及时弥补多数消费者的损失，终止金融恐慌的蔓延，控制风险时间扩大，保护消费者权益。
存款保险宣传工作计划
婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于，其实购买的必要性不大。
上学阶段。
当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。
工作阶段。
开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。
老年阶段。
超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。
尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金。
老人也可以购买护理险，当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。
存款保险制度
存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
2.保障范围是什么?
根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
3.偿付限额是多少?
根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
4.存款人需要交纳保费吗?
不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。
吸收存款的银行业金融机构应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
5.什么情况下进行偿付?
根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益、其他合法收入。
根据国务院批复，存款保险基金由中国人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由中国人民银行承担。为保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。
存款保险制度
存款保险制度是保证金融安全的重要组成部分。它通过对中小储户存款的有效保护，防止个别银行挤兑而引发金融恐慌，动摇整个银行系统的稳定，从而维护整个社会经济系统的稳定运行。我国长期以来并不存在明确的存款保险制度，但从我国金融机构的设置、与政府的关系以及近年来发生的金融机构破产案中可以看出，我国的存款金融机构与政府之间实际上存在着一种隐性的存款保护。从我国金融机构市场退出机制的现状和银行业改革发展看，要求我国尽快建立显性存款保险制度，形成适合我国国情的新的金融稳定机制。
我国现行的隐含的担保形式虽然在较长时间内保护了存款者利益，在维护金融体系稳定性方面发挥了积极的作用。然而随着改革的深入，中国市场经济的发展，隐性存款保险的弊端日益显露出来。
（1）不利于中小银行的公平竞争。
在金融体系内，大银行的倒闭会比小银行对宏观经济的影响更大，各国政府一般总会避免这类银行的倒闭（即为“大而不倒政策”）。与四大国有商业银行相比，我国的股份制商业银行虽然服务好、不良资产率低、效率高，但由于我国四大国有商业银行有国家信用作保障，存款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失，这就加大了股份制银行的筹资成本，由此造成了大银行与中小银行不公平的竞争局面。
（2）加大了处理有问题银行的成本。
隐性存款保险没有事先的“游戏规则”，一般是在发生危机后，人民银行、地方政府等机构才实地商量解决的对策，因而具有随意性和临时性。而且因缺乏相应的法律法规作支持、各种专业人员的配合等原因，大大延迟了处理有问题银行的时机，增加了国家财政的负担。
（3）不利于有问题银行的合理处置。
由于隐性的存款保险缺乏市场化的机制，因而在处理中机制不灵活。如果建立了存款保险制度，就可以采取多种方式手段。比如：让好银行竞价收购有问题银行并承担其存款债务，存款保险公司可提供额外的资金弥补损失；或替换有问题银行的高层领导等方式来扭转经营局面，促使银行的健康发展。
（4）隐性存款保护带来了更大的道德风险。
因为有国家这一强大的后盾作支持，储户相信银行亏损后，政府不会坐视不管，因而导致存款者在存款时很少考虑银行的经营风险等问题，这同时也会使受隐形存款保护银行自我约束的内在动力更加弱化。我国已经加入了wto，随着外资银行、民营银行的大批进入，中国未来的金融体系将呈现多元化的局面。如果仍采用隐性合约，就会使民营银行不能健康发展，而且会出现外资银行“搭便车”的现象等。
结合以上分析可以看到，隐性存款保险制度比显性存款保险制度具有更大的风险，因此实现从隐性向显性的过渡，设计合理的存款保险制度对于我国金融业的发展具有重大的意义。
（1）存款保险制度有利于维护金融体系稳定，防范金融风险。
资金来源。
（2）存款保险制度有利于保护存款人利益，维护社会安定。
储蓄一直是我国城乡居民首选的金融投资方式，家庭财产中占有很大比例，据国家统计局的调查，20xx年储蓄占家庭财产的24.5%，人民银行的统计数据显示，至20xx年3月底，我国金融机构本外币存款达31.83万亿元，人民币储蓄存款余额15.28万亿元.在市场经济条件下，由于金融进构内在的不稳定性，必然会出现倒闭破产问题，尤其是随着我国金融业的不断开放，竞争的加剧会使得金融机构面临的风险增加。如果一家金融机构的倒闭造成无数存款人的权益化为乌有而得不到补偿的化，势必造成严重的社会紊乱，危及国家安全。因此，客观上需要建立社会性的存款保障体系。
我国银行业当前呈现出金融资产高度集中于四大国有银行，银行和公众对国家信用严重依赖等特点，以中小银行为主的非国有银行很不发达。建立一个完善的存款保险制度可以淡化国有商业银行的竞争优势，促进竞争的公平。同时，存款保险制度的建立，可以为金融监管果断采取措施解除后顾之忧，从而有利于促进效率差的金融机构退出金融体系，有利于提高银行业的整体效率。存款保险制度限制使用“大而不倒”的原则，为中小银行提供了一个与国有大银行公平竞争的环境。
（4）我国加入wto的需要。
中国加入wto之后，将逐步开放金融领域。按照世界贸易组织的协议，20xx年底外资银行将获准在中国金融市场上经营人民币零售业务，地域和客户限制将取消，我国银行业接近全方位开放。进入中国的外资银行一般都是世界著名的银行，资金雄厚、经验丰富、人才济济、国际筹资能力强、筹资成本低，这将对国内银行造成很大的冲击，这种冲击对于得不到政府隐性存款担保的中小金融机构是致命的，即使是依靠国家信用支持的国有银行也面临严峻挑战。同时，国民待遇原则也与不为外资银行提供同样的隐性存款担保相矛盾。另外为了消除国内居民的疑虑，防止国内银行的不正当竞争，外资银行也要求建立存款保险制度。因此，建立存款保险制度，变国家信用为商业信用，应对外资银行的竞争是中国加入wto的需要。
（5）对金融机构进行有效监管的需要。
我国自建立了中央银行和商业银行构成的二元银行体制后，中国人民银行作为中央银行专司其货币政策和金融监管职能。但由于我国正处于经济转轨时期，旧体制及新旧体制摩擦时期积累的历史遗留问题及经济金融包袱集中背负在金融机构身上，且逐渐暴露出来。为解决这些历史包袱和风险问题，我国的金融监管实施上仅仅是一种救助型监管。作为金融监管者，同时又是最后贷款人的中国人民银行，在处置金融风险时，不仅要实施包括市场退出在内的金融监管措施，而且要帮助解决头寸不足、危机救助，甚至关闭清盘时债务清偿的资金需要。中国人民银行常常处于两难境地：一方面，在行使金融监管职能时，对于严重违规经营、风险巨大、资不抵债的金融机构，必须依法责令退出市场；另一方面，机构的市场退出又倒逼中央银行拿钱保兑付。要使中国人民银行从这两难选择中摆脱出来，必须建立风险机构处置的承接机制，也就是存款保险制度。
3、我国银行业改革的需要。
制度，由银行自己承担高成本、低效率的风险，对自己的行为负责，才能抑制道德风险，优化其资产组成，增加其市场竞争力，同时也可以在银行发生危机的时候，动用存款保险基金救助，缓解央行最后贷款人的压力，避免大量发行货币造成通货膨胀的危机。
另外，目前农村信用社改革已在8个省（市）试点的基础上扩大至其他21个省（区、市）。从试点情况看，改革后的农村信用社，产权模式有合作制、股份合作制和股份制，新注资本多来自农民、个体工商户和私营企业等民间成分。改革全面推开后，农村信用社法人机构数仍将保持在一万余家。由于信用风险、内控机制和监管手段等因素，农村信用社出现倒闭肯定是存在的。在这种情况下，建立存款保险是必然的制度安排。
根据上文建立有效的存款保险制度应具备的前提条件，分析我国的实际情况，可以清楚地看到我国已经初步具备了存款保险制度运行的经济环境。
1、多元化银行机构己初具规模，为形成优胜劣汰的市场竞争机制莫定基础。我国建立了种类齐全、机构众多的银行业组织体系，除四大国有商业银行正处于企业化的改革中，其他金融机构在金融市场上是相互独立的市场竞争主体，遵守优胜劣汰的市场竞争规律。
2、国有商业银行企业化改革和金融法规建设，为银行公平参于市场竞争和独立承担市场风险创造了条件，也为存款保险制度的建立和运作奠定了基础。一是银行经营自主权加强，以追求利润最大化和降低经营风险为目标来营运资金；二是银行自负盈亏的财务体制已初具雏形；三是信贷管理体制有了较大改革，推进了资产负债比例管理和信贷风险管理；四是先后颁布实施了《商业银行法》、《担保法》、《破产法》、《贷款通则》、《贷款风险分类指导原则（试）》等一系列法规，为银行依法经营提供了法制保障。
3、配套的宏观经济政策不断完善，为存款保险制度的建立创造了良好的经济环境。利率市场化改革的起步，金融市场的不断开放，金融产品种类的丰富，使得人们的风险意识不断增强，存款保险的也越来越受到大家的关注。
4、银行破产倒闭的出现，使存款保险制度有了产生和存在的必要。自1996年10月中国银行国际信托投资公司被关闭以来，中国农村信托投资公司、海南发展银行、中国新技术创业技术公司被相继清盘。建立中国存款保险制度，已成为我国深化金融体制改革的一项战略性任务。
综上所述，建立存款保险制度是中国金融体制改革和金融业扩大开放的紧迫要求。同时，也正是中国金融体制改革和金融机构市场化运作为存款保险制度的建立和运行提供了经济基础。因此，我们不应该对存款保险制度持有可有可无的态度，而是应将他作为构建中国金融安全网的一项重大举措。当然，要使存款保险制度在能中国更好地发挥其职能，我们还应该不断深化金融改革，完善金融体系，加强法制建设，创造更好的宏观经济环境。
存款保险制度建立的最初目的只是单纯维护存款人的利益，但在各国的实践中，存款保险机构不但对存款人的存款进行赔偿，而且还对投保金融机构进行日常监管和对问题金融机构提供紧急援助等，其职能朝着复合化的方向发展，归纳起来存款保险制度具有以下积极作用：
1、保护存款人的合法利益。
存款人相对于银行来说处于弱势的地位，在市场机制自发作用下，存款人难以做到自我保护，而存款保险制度可以为他们特别是小额存款人提供一定程度的保护。即使银行破产倒闭，存款人利益也能得到一定程度补偿。
2、维护金融秩序的稳定。
存款保险制度通过向参加保险的金融机构收取一定数额的保险费，可以集中一笔巨额的保险基金，从而为保护金融业的稳定与发展架起两道防线：一是对陷人困境的金融机构实施资金救援；二是可以动用保险基金进行及时、科学的现金赔偿，将对存款人的损害降到最低限度，保护市场退出的平稳性。
3、稳定货币制度。
由于存款保险基金是一笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金，因此一旦发生信用危机，不会导致中央银行为了承担最后贷款人救助者的责任而采取增发基础货币措施，从而影响币值的稳定。存款保险制度使中央银行最后贷款人的压力得到缓解，从而有利于货币政策实施的独立性、有效性。
4、提高金融监管水平。
存款保险制度的建立，使存款保险公司成为银行的专业监管机构，实现了外部监管与银行内在特质的协调统一。存款保险制度的职能不仅在于事后及时补救，更着重于事前防范，因此可作为一国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高。
5.减轻政府或中央银行在银行倒闭中承担的风险。
如果一家银行倒闭，特别是大银行倒闭，没有一个机构承担向存款人进行赔偿支付的责任，社会公众一方面会冲击银行和政府，请求政府解决他们的存款支取问题，另一方面就是挤兑在其他银行的存款，导致整个银行体系动荡。这时政府或者拿纳税人的钱保支付或者让中央银行发行钞票保支付。而设立存款保险制度后，倒闭银行的债务由存款保险机构来支付，可大大减轻政府和中央银行的压力，使央行的货币政策少受干扰。由于存款保险基金是一笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金，因此一旦发生信用危机，不会导致中央银行为了承担最后贷款人救助者的责任而采取增发基础货币措施，从而影响币值的稳定。存款保险制度使中央银行最后贷款人的压力得到缓解，从而有利于货币政策实施的独立性、有效性。
6.有利于多元化的金融竞争。
目前，我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益激烈，随着改革开放的深入发展，国内金融业还要接受国际竞争的挑战，优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立一个竞争机制和破产机制，使得个别银行在经营不利时可顺利退出，又不会损害到广大储户利益，为激烈的金融竞争提供了安全保护。
尽管存款保险制度有诸多的好处，但存款保险制度本身是一把双刃剑，在各个国家存款保险制度的实施过程中，也比较突出地反映出其弊端：主要是逆向选择、道德风险问题。
1、逆向选择（adverseselection）。
逆向选择是指最有可能造成不利后果的交易，往往最积极寻求交易并最可能被选中。逆选择发生在达到交易之前是事前的行为。在存款保险中指的是偏好风险或风险大的银行积极投保，而安全稳健的银行不愿意投保。特别是在自愿加入存款保险体系的制度中，受保险的银行逆向选择问题非常突出：当不实行风险定价时，市场机制的作用使健全的银行退出，而问题银行留下，从而导致保险费提高，又会有新的一轮退出产生，最后留在存款保险体系中的银行可想而知是经营状况最不好的，使得存款保险制度本身难以维持。或者在成员机构（特别是大银行）发生危机的初期，监管机构在当前利益的驱动下，或迫于政治压力，往往会对某些银行采取宽容的、采用“大而不倒”的政策，错失了稳妥处理问题银行的良机。
2、道德风险（moralhazard）。
道德风险是指在不同的交易过程中，从事交易活动的一方在最大限度地增进自身的效用。
的同时做出不利于他人的行动，是事后的非对称信息引起的。具体到存款保险制度来说，存款保险制度这一制度安排，由于信息的不对称性，在存款人――投保银行――存款保险机构这三方面都可能产生道德风险。
（1）存款人方面：在存款保险制度中最终的受益人是存款人，当存款人确知存款被保证兑付，就会失去对银行进行谨慎选择、监督的积极性，市场自身的监督机制随之消失。这会激化银行管理者的风险偏好。
（2）投保银行方面：银行的经营管理者，在签订存款保险合约获得对存款人的支付保证后，尤其是保险制度采取单一保费率时，银行缴纳的保费与该行资金运用风险没有挂钩，加之没有来自存款者的监督和约束，银行受高收益的驱动势必选择高风险投资，这种道德风险增加了银行破产的可能性。
（3）存款保险部门方面：存款保险部门可能有监管宽容的道德风险，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩盖推迟处理银行的问题，或通过政府资金的注入使问题银行在该监管人的任期内不会破产，或在考虑整个银行业的利益而忽略了对个别银行的处理，从而难以正确地履行监管职责，导致风险不断累积，由此加大解决问题要付出的代价，最终损害整体经济利益。
虽然存款保险不是商业保险，但是其构成和特性与商业保险又有共通之处。存款保险也是由存款保险主体，存款保险的客体和存款保险合同这三要素组成。存款保险同样具有行为的法定性、关系的有偿性和互助性、时期的有限性、结果的损益性、机构的垄断性、标的的同质性等商业保险的特征。但存款保险标的和受益人的特殊性，决定了它与商业保险在许多方面仍有明显区别。
存款保险制度
显性保险制度的建立有利于增强储户的信心，只有尽快建立显性的存款保险制度，并取消隐性保险，才有利于促进中小金融机构的发展，否则这些中小金融机构在吸收存款方面将会出现困难。在建立中小金融机构的存款保险制度方面，可以从以下几个方面考虑：首先，要将中小金融机构纳入到存款保险体系中，作为存款保险制度的重要组成部分，有效维护存款人的利益，为中小金融机构降低风险；其次，应当实行强制性的存款保险制度；再次，在推行存款保险制度的过程中，可以先实行简单的差别费率，待存款保险制度较为完善之时再依据中小金融机构的风险状况征收保费，以促进商业银行提高风险控制能力；最后，可以实行限额赔付的方法，使大多数中小储户都能够得到保障，降低赔付风险的发生几率。
存款保险制度在推行之后，可能会导致巨大赔付风险的发生。因此，必须大幅度提升金融机构的质量，加快金融机构的改革步伐，提高银行业的资产质量和资本补足能力。另一方面，还要建立良好的外部金融环境，加大外部审计和外部监督，同时要严格依照相关金融法律法规进行监管，在法制环境下更有利于促进中小金融机构的发展。
(二)分期逐步将信用社纳入存款保险体系。
我国中小金融机构的数量较多，并且存在着很大的区域差别。在存款保险制度推行的初期阶段，如果要将所有的中小金融机构都容纳进来，将会加大存款保险系统的风险。为此，可以先设立储蓄协会，将资本充足的农信社容纳进来，避免中小金融结构将风险转移。之后，可以对资本不够充足或者存在较大风险的中小金融机构进行观察，如果中小金融机构的风险控制能力得到提高，则可以考虑将其纳入到存款保险体系中来。这样既可以促进中小金融机构的发展，也可以有效规避风险。
对于中小金融机构来讲，存款保险制度能够有效维护存款人的利益，同时也提高了中小金融机构的信誉度，有利于增强储户对中小金融机构的信心，进而促进中小金融机构的发展。鉴于中小金融机构的资金充足率不高，并且缺乏足够的抗风险能力，容易发生存款挤提的事件，存款保险制度可以增强存款人的信心，确保金融安全和社会稳定。另外，存款保险制度还能够完善金融机构的市场退出机制，并提高风险的处置效率，同时还能够加快金融机构改革的步伐，促进中小金融机构的快速发展。
存款保险制度
目前，我国根据基本国情设计的，不仅能够有力的维护我国金融体系的稳定，而且能够真实保护中小储户的合法利益。但是，在各个银行机构体系中，由于我国农村信用社属于中小金融机构，在承担大额保费等方面还存在很多的压力，比较容易产生各种风险因素。因此，在当前背景下，认真分析对我国农村信用社的影响，并根据银行的实际情况，提出更加合理的管理和监督模式，这对促进的贯彻和实施具有巨大的推动作用。
我国最新的自20xx年5月起开始实施，它的具体内容是指：银行根据各类存款余额的比例要向特定的保险公司缴纳相应的保险费，建立存款保险基金。与国外发达国家建立的相比，我国的有以下三个特点：一是存款保险范围比较广泛。新的存款保险范围包括吸收存款的银行业金融机构，被保险的存款不仅有人民币存款，而且也包括外币存款，因此，保险的范围比较广泛；二是最高限额保障水平比较高。新的存款实行最高偿付限额是50万元人民币，存款人可以享受到较高的保障水平；三是参保具有一定的强制性。新的已经明确要求，凡是属于参保范围内的各个银行等金融机构必须参加存款保险。目前，我国建立并实施的，不仅能减少国家的财政风险和各种负担，而且这对完善我国创新的市场机制也具有重要的影响。
最早的开始于美国，当时，美国在经济危机的影响下，为了重新树立起社会公众对银行业的信心，从而考虑到从最大程度上保护存款人的切身利益的角度而制定的。这一制度的出台极大的促进了当地中小银行的发展，推动了金融市场的改革，加剧了银行之间的竞争，改变了银行金融机构传统的经营模式，打破了旧有的.金融体系，并促进了银行业的新发展。目前，在市场经济的发展和利率市场化不断改革的大环境下，我国不得不加快改革的步伐，的建立对我国农村信用社带来了很大的影响。的建立，从长期来看，新制度的确立能完善我国金融体系，促进金融行业的稳定发展；从目前来讲，新制度的确立给我国农村信用社等中小金融机构也带来了巨大的压力。因此，新制度的实施给我国农村信用社带来了危机及挑战的双重影响，主要表现在以下两点：一是新制度的实施造成原有客户资源的流失。由于农村信用社面临着先天资本不足、资金实力不强以及不良贷款率较高等现状，而新制度的实施，要求其赔付限额的规定，这容易造成银行成本的上升，很多中小企业和比较富裕的农民就会将存款转向大中型商业银行，从而造成一些客户资源的流失；二是新制度的建立限制了农村信用社规模的进一步扩大。虽然，新制度的规定能提高中小银行防范经营风险的能力，但是，由于保险费用的高低是由存款规模所决定的，因此，存款成本的提高限制了农村信用社进一步扩大经营规模。
目前，在国内外金融体系不断变化的背景下，我国农村信用社要时刻根据自身的实际情况，主动改革传统的经营方式和理念，积极调整管理模式，提高思想认识，不断优化存款结构，才能提高抗击各种风险的能力，最终在激烈的国内外竞争中获得长远的发展。
（一）提高中小银行的思想认识。
农村信用社是我国农村金融的主力军,如果农村信用社不能紧跟金融市场的发展趋势，不主动改变传统的发展思路，很有可能会被社会所淘汰。因此，农村信用社要充分认识到的重要性和实施的必然性，更要认识到的实施不仅能更好的保护人们的存款权益，而且能帮助中小银行深入改革，改变经营管理体制，建立完善的管理系统，提高银行的综合实力，这对建立农村信用社新时期的利益分配机制具有重大的意义。
（二）不断优化存款结构，拓宽存款渠道。
的建立和实施，从一定程度上保证了存款人的利益，这让存款人看到了新的机遇。因此，农村信用社要不断优化存款结构，拓宽存款渠道，才能更加稳固农村市场，促进存款的稳步增长和银行的发展：一是农村信用社要积极抓住存款人的不同特点，更要实行延伸服务，用最周到、热情的服务态度，把最新的银行政策和规定传递给客户，并进一步做好新农合、新农保等国家最新惠农资金的发放事项，在积极宣传农村信用社的同时，努力提高人们对农村信用社的信誉度和社会认知度；二是不断优化银行的存款结构。农村信用社要不断创新金融产品，大力发展各种新的业务，改善和优化存款结构，例如，可以通过不断增加对公存款的比重、挖掘批发性存款等方式来降低银行的存款成本和压力；三是要积极组织全体员工主动走进社区、企事业单位等地区深度挖掘个人存款和企业存款，积极开发新客户，向新老客户及时传达银行的最新政策和动态。
（三）提高农村信用社的抗风险能力。
不仅能完善银行的经营体系，更能促进银行的优胜劣汰。由于的实施还处于前期探索阶段，新制度的抗风险能力还不够强大，因此，为了提高农村信用社的风险识别、风险控制能力，农村信用社应该积极采取各种对策来化解经营中的风险，不断提升银行的监管等级，才能争取享受到和大中型银行相同的存款保险费率，主要有以下实施对策：一是加强对银行内资本的流动性管理，有效配置负债结构及资产结构，及时防范各种流动性风险；二是建立并完善有效的资本补充机制，确保资本的充足；三是加强对银行的内部控制和管理，有效提升其风险管理水平，以此来防范各种风险的发生。
存款保险制度
1、定义：
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
(源于：20世纪30年代美国为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系在1933年通过《格拉斯·斯蒂格尔法案》，联邦存款保险公司(fdic)作为一家为银行存款保险的政府机构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。)。
2、类型：
(1)显性存款保险：指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。
(2)隐性存款保险：指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
3、主要特征。
(1)关系的有偿性和互助性。
(2)时期的有限性。
(3)结果的损益性。
(4)机构的垄断性。
4、积极作用。
(1)有效提高金融体系的稳定性。
(2)有利于保护存款人的利益。
(3)能促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。
(4)有利于革新传统观念，提高公众风险意识。
(5)有利于加强中央银行的监管力度。
5、消极作用：
道德风险、逆向选择、运营成本、国有银行的不参与。
存款保险制度
经过多年的酝酿和准备，并在充分吸取国际金融危机正反两方面经验教训基础上，我国《存款保险条例》(下称《条例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出台过程中，社会各界给予了高度关注和支持。目前看，《条例》施行三年多来，各方面反应积极正面，制度运行平稳，功能不断拓展，在保障存款人权益、增强公众信心、强化风险约束、促进银行审慎经营和健康发展等方面的作用逐步显现。从各地持续监测情况看，银行业金融机构经营秩序正常，并未出现制度出台前担心的“存款搬家”或者存款从小银行向大银行集中等情况。
当前我国的作用和特点主要体现在以下几个方面。
第一，对存款人全额保障水平持续保持高位，有效维护了银行体系稳定。截至20xx年末，50万元存款保险保护限额能够为全部投保机构99.6%的存款人提供全额保护，这与《条例》出台时的保障水平相比保持稳定。其中：城市商业银行的'全额保护覆盖率为99.4%，农村商业银行为99.7%，农村合作银行为99.7%，农村信用社为99.8%，村镇银行为99.2%，民营银行为99.9%。总体上看，我国存款保险的保障水平较高，可以对存款人给予充分保护。
第二，我国存款保险在防范和应对银行挤兑、增强银行体系稳健性方面已经开始发挥重要作用。当前，我国部分金融生态脆弱地区处于风险易发高发期，一有“风吹草动”很容易引发存款人恐慌和挤兑。建立后，存款人权益有了制度化的法律保障，大大增强了公众信心，提升银行体系稳健性。例如，20xx年8月，某省一家中小银行由于谣传其储户资金无法兑付，导致周边的几家乡镇支行发生挤兑。事件发生后，人民银行和银监部门等有关方面迅速行动，共同采取应对措施，特别是加大存款保险宣传力度，通过张贴存款保险声明、发放存款保险宣传折页、在银行网点电子屏滚动播放存款保险宣传标语等方式，向公众宣传该行所吸收的本外币存款依照《条例》受到保护。从事后分析看，存款保险宣传对稳定公众情绪和信心起到了积极成效，对缓解挤兑压力具有显著的正向作用。
第三，存款格局总体保持稳定，中小银行存款市场份额稳中有升。从各国经验看，存款保险是中小银行发展的重要有利条件，客观上可以增强中小银行的信用，有利于为之创造一个与大银行公平竞争的金融市场环境，促进包括大、中、小银行在内的各类银行业金融机构均衡健康发展。从监测情况看，《条例》施行以来，大、中、小银行存款格局保持稳定，中小银行的市场份额稳中有升。截至20xx年末，中小银行存款余额比《条例》出台时增长37.3%，存款市场份额比《条例》出台时上升2.1个百分点。
第四，存款保险为发展民营银行、利率市场化等金融领域其他改革提供了重要条件。从全球经验看，对于我国这样的大国经济，要给实体经济尤其是小微企业、社区和三农提供更好的金融服务，还是需要多一些扎根基层和社区的民营中小金融机构。同时，需要在利率定价和产品设计等方面赋予市场主体更多自主权，发挥市场在资源配置中的决定性作用，提高资源配置效率。实施以来，20xx年5月11日人民银行决定将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍，同年10月进一步决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。20xx年6月，原银监会制定的《关于促进民营银行发展的指导意见》也顺利出台，设立民营银行由试点转入常态化发展阶段。从这些实践情况看，存款保险的制度保障，有利于民营银行和其他银行的公平竞争，同时，通过风险差别费率和早期纠正等机制，及时校正和有序释放风险，可以为适当放宽市场准入、增加基层金融服务有效供给、深化利率市场化解除后顾之忧。
存款保险制度
根据《中国人民银行关于存款保险制度实施有关事项的通知》要求，工行莱芜分行自20xx年x月在全辖组织开展存款保险宣传工作以来，通过强化认识、搞好宣传、严格督促等方式，推动宣传活动扎实开展。
提高认识，明确重点。
该行深刻认识存款保险工作对客户资金安全性的重要意义，以打造“最安全银行”品牌形象为宗旨，该行领导高度重视，明确“存款保险”应时而发，为新形势新常态。
为确保活动顺利进行，该行周密部署，要求突出宣传形式的多样性，宣传效果的广泛性，宣传活动的实效性。
搞好动员，加强宣传。
该行按照人民银行和上级行的要求，及时组织培训，下发了相关文件和制度，以网点为阵地，通过在营业周边发放宣传折页，在营业大厅显著位置摆放宣传折页，在营业网点led屏滚动展示宣传标语等方式，向广大客户开展存款保险宣传工作，引导社会公众正确保障自身合法权益。
此外，各网点通过班后训的方式，积极组织网点相关人员学习，了解存款保险的基础知识，充分利用各岗位的协同联动性，提升活动的综合效能，彰显该行关爱客户、关注安全的企业文化。
严格督促，强化落实。
该行在不断加强宣传的基础上，要求各支行开展存款保险宣传活动照片、工作总结等及时上报，对宣传中遇到的相关问题及时反馈，并将后续情况详细归纳形成书面资料，尤其是针对人行的暗访工作必须上报，相关宣传和检查工作纳入各支行相关的考评内容。
存款保险制度
相对于国有人型商业银行，对中小型商业银行的冲击更为显著。会为中小商业银行带来哪些机遇与挑战，中小银行又应怎样积极应对，这些都需要我们进行进一步探讨。
《存款保险条例》实施以前，我国实行的是隐性，山政府信用为商业银行提供担保，储户不会山于商业银行倒闭而遭受损失。最初，隐性对维护金融市场稳定起到了重要作用，但随着我国利率市场化进程的加速推进，这种制度已严重束缚了我国金融业的发展。因此，建立显性是我国金融改革的必然选择。
(一)维护金融环境稳定，减轻政府负担。
实行隐性存款制度，各种存款类金融机构都山政府信用提供担保，一旦多家金融机构接连倒闭，则可能存在政府难以清偿存款的风险。而显性有助于引导经营管理不善的商业银行退出市场，达到降低风险、稳定金融环境、减轻政府负担的效果。
(二)保护存款人利益，增强存款人对银行的信心。
通过向存款机构收取保费，设立存款保险基金，当存款机构无法支付存款时，存款保险机构能够保障将储户的存款损失最小化。这样，一方而储户的存款得到了保护，另一方而增强了储户对银行的信心，降低了山挤兑和流动性不足导致的银行破产风险。
(三)引导商业银行间的公平竞争。
国有人型商业银行资金实力雄厚，市场占有率高，在国家政策上也受到更多照顾，因而储户往往更愿意选择国有人型商业银行，从而使中小银行在竞争中处于劣势。实行以后，中小商业银行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能选择质优价廉的中小型银行，从而促进银行间的公平竞争。
(一)我国的银行业资产情况。
根据银监会网站资料显示，在我国银行业金融机构中，商业银行的资产规模占比高达78.3%，占据了主要地位。其中，五大国有商业银行的资产规模占银行业金融机构资产总量的42.3%，更是占据了商业银行资产总规模的一半以上，而中小型商业银行则处于不利地位。
(二)我国的的主要特征。
我国的在费率类型、投保机构、保险基金来源、最高偿付限额等方而具有显著特征。在费率类型上，实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方法:投保机构上，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都应缴纳保费:保险基金来源上，包括保费、在投保机构清算中分配的则产、基金运用收益和其他合法收入等方而:在最高赔偿限额上，最高限额为人民币50万元。
一方而有利于防范和化解金融危机，为我国银行业的'健康发展提供相对公平、稳定的金融环境，另一方而也对我国中小商业银行提出了新的挑战。
(一)为中小商业银行提供了新的发展机遇。
1.为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境。
确立以前，人型国有商业银行往往被认为更能得到山国家信用的担保。实行以后，银行在存款保护方而处于平等地位，国有商业银行的优势在一定程度上遭到削弱，为中小型商业银行创造了相对公平的竞争环境。
2.激励中小商业银行进行稳健经营。
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式，不同资产质量和风险管理水平的金融机构适用不同的费率。为了降低经营成本，提高盈利水平，就会改善其风险管理水平，提高其资产的安全性和自身信用。
(二)为中小商业银行提出了新的挑战。
1.增加了中小商业银行的破产风险。
首先，的建立，意味着银行要自己承担各种风险，一些经营管理不善的中小商业银行将有可能退出市场，破产可能性。
其次，在下，中小商业银行的破产赔付存款保险机构提供保障，可能会导致中小商业银行的自我约束力下降并引发道德风险。在利率市场化背景下，允许存贷款利率上下浮动，为了增加收益，中小商业银行可能会通过提高利率来吸收更多的银行存款，并从事更高风险的业务。这种情况下，如果经验管理不善，中小商业银行就会而临破产风险。
2.中小商业银行的竞争压力增人。
存款保险的最高偿付限额为50万元人民币。大额存款人出于安全考虑，会更倾向于将限额以上的大额存款存放在信誉更好、安全性更高的人型国有商业银行。商业银行主要依靠负债经营，而存款是商业银行最主要的负债来源。存款增长受到限制，对于本身经营状况相对较差的中小型商业银行而言，无疑是雪上加霜。
3.缴纳保费影响中小商业银行的盈利水平。
我国实行基准费率和风险差别费率相结合的收费方式。中小型商业银行的资产质量较差，在风险管理水平方而也处于劣势，适用的保费费率相对较高。缴纳保费会造成商业银行的经营成本增加，压缩其利润空间。相对于低保费费率的人型国有商业银行来说，中小型商业银行的盈利水平会受到较人影响。
(一)注重客户需求，提高服务水平。
中小型商业银行应从自身的市场定位出发，认真分析目标客户的特点，主动了解客户需求，根据不同客户群体的风险偏好，提供不同风格的服务和产品组合:加强与客户关系的维护与管理，把客户的利益放在首位:提升老客户的服务等级，用优质产品和服务吸引新客户。
(二)提高风险管控水平。
中小型商业银行要强化风险意识，通过建立有效的风险管理控制体系，更为精确地对风险进行预测、计量和控制:不断优化资产组合，提高资产质量:注重审查和监测贷款，积极审核坏账并处置问题贷款。
(三)重视业务创新。
为吸引更多优质客户和资源，中小型商业银行必须重视业务创新，根据客户需要，开展金融产品和服务的创新研发，并推动存款、融资、理则、保险、银行卡和支付等产品的一体化创新。
存款保险制度
3月31日，就在五部委发布房地产“新政”的次日，《存款保险条例》正式公布，在中国得以建立。
这是自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立之后，“靴子”终于落地。
就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费一旦发生经营危机或破产倒闭存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。
条例明确了存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。换句话说，假如银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。
这意味着，存款由过去国家的全额隐含保险转为显性的有限担保，银行可能作别“刚性兑付”的时代。
钱都存在一家银行安全吗，还是应该分散存钱啊?
是为在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全。专家说了，“在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。”
而且一般情况下，你的存款应该是在50万元覆盖范围之内。根据人民银行披露的数据，50万以下的存款账户占比达到99.7%，可以保证绝大部分存款人的存款安全。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(gdp)的2-5倍，考虑到我国居民储蓄倾向较高，而将最高偿付限额设为50万元，约为20xx年我国人均gdp的12倍，高于国际一般水平。
虽然设定了赔付限额，也并不是说50万以上的资金就完全不能赔付了。一旦银行破产，超过50万元的部分，存款人还是能从银行清算财产中得到补偿的。从国际经验来看，存款保险机构也会通过早期干预或银行重组等措施，尽量不让银行走到破产的地步。
其实此前征求公开意见时，央行相关负责人就给了“定心丸”：即使个别小型存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。
如果实在担心，那就把100万存款分散在两家以上的银行，所有的资金都将得到保障。当然，如果你是土豪身家至少1000万，还是学会如何理财吧，“把鸡蛋放在不同的篮子里”。
所以综合来看，利好储户，这里也一并提醒各位以后存款也是风险的，培养风险识别能力。
除非是赶上大的金融动荡，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，不过当时由央行指定工商银行兜底。
那么对银行来说会有什么影响呢?
按照该项制度，投保机构应当交纳的.保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
也就是说，银行机构要缴纳由基准费率和风险差别费率构成的保费，短期内肯定会增加一定成本。
由于国家不再兜底之后，实行差异化费率，所以对各个银行影响也是不一样。银行各自的运营能力、风险管理能力等差异将导致其竞争力进一步分化。
比如，股份制银行、城商行等中小型银行将面临更大的盈利压力，必须依靠差异化竞争、提升盈利能力以及提高风险管控水平来提升竞争力。此外，中小银行平均风险要大于国有大型银行，成本估计会更高。
总的来说，这项制度是为银行业特别是民营银行、中小银行的健康发展提供基础性的制度保障。对于打破刚性兑付、建立金融机构的市场退出机制以及促进商业银行形成一定的市场约束有积极意义。换句话说，就是“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”
从更高的层面来说，落地是推动利率市场化改革的必要条件，其建立将进一步推进利率市场化。当前利率市场化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。届时，商业银行将进入真正的竞争时代。
存款保险制度
作为金融机构退出机制中的一项重要制度，存款保险制度是指，一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。这项制度将有助于抑制挤兑，维护金融体系和金融市场的稳定。
初召开的全国金融工作会议已经明确要求加快建立存款保险制度，上半年央行已积极开展了存款保险制度调研。目前，由人民银行和银监会牵头，相关部委参加的存款保险制度工作小组，正在进行存款保险制度实施方案的设计工作。国家有关部门也正在进行《存款保险条例》的立法工作。
据了解，存款保险目前的`方法有三种：强制性保险、自愿保险及强制与自愿相结合的双轨制保险。就中国目前的情况而言，应采取强制性投保方式，强制所有的存款机构加入存款保险体系，才能全面保护广大存款人的利益。
针对央行的最新表态，中国社科院金融研究所研究员易宪容在接受记者采访时表示，存款保险制度在中国已被研究多年，存款保险制度之前是国家承担银行面临的风险，目前由于银行逐步商业化，通过存款保险制度的建立，可以解决银行商业化之后的风险转移，把以前由国家承担的风险转移到商业银行来承担，进而分散和降低银行系统性风险。
中国金融研究中心研究员韩高峰则认为，中国建立存款保险制度可能基于几个方面的考虑：一是为利率放开铺路，存款保险制度某种程度上可以解决因存贷款的长短期利率不匹配引发的挤兑风险;二是防范贷款违规及其流向股市引起的风险，假如贷款形成坏账或流向股市的不可预测因素，就会出现实际有效贷款利率实际上低于存款利率的银行风险;三是银行商业化的风险转嫁。
对于出台时机，韩高峰认为，因为先前管制比较严格，银行政策性的坏账由国家承担或剥离，随着市场经济的深入与外资竞争的加剧，及早预防应是英明之举。
此前，中国社会科学院金融研究所副所长王国刚在接受媒体采访时曾指出，由于市场利率尚未形成，多层次市场机制尚未建立，多元化金融产品也未展开，存款保险制度尚难以成行。
至于存款保险制度可能引起潜在的道德风险，韩高峰研究员指出，银行间追求业绩，道德风险应该会存在，但是不会太严重。因为存款保险制度会对利益相关者产生预期和导向，进行事前调整，从而降低对经济和社会的冲击。
易宪容则认为，对于道德风险的问题，小银行有、大银行也有，重要的是靠制度约束。一是根据不同的经营状况采取差别费率，通过费率调节，增加成本来规避和杜绝风险;二是银行间的互相监督机制，取消银行现有的国家信用担保机制，建立以市场为导向的社会信用机制，使银行更具竞争力和市场扩张力;三是及时退出制度，存款保险制度其目的是保证存款人利益，并不是保证每个参与保险的金融机构都能不折不扣地得到补偿。所以，金融机构一旦因主观原因出现经营危机，保险机构有权要求其退出存款保险体系或由其他金融机构对其接管或兼并，把银行经营不善引起的风险降到最低程度。
当记者问到存款保险制度推出面临的难点时，易宪容表示，在于增加银行经营成本的缴纳费率和对于存款人的赔偿限额上。王国刚也认为，推出存款保险制度，从操作层面上看，至少有三个问题需要考虑清楚，一是保费的口径、收取的时点界定，二是如何理赔，三是结余资金如何运作等方面，这些问题都将影响存款保险制度的实际效果。
